¿Qué es una «pasarela de pago»? (Y por qué no necesitas una)

En esta guía, descubrirás cómo funciona una pasarela de pago, cuál es su relación con el cumplimiento de la normativa PCI y cómo procesar de forma segura con Square tarjetas de crédito o de débito, sin tener que contratar ninguna pasarela de pago.

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Introducción

Con las pasarelas de pagos, los comerciantes tienen la posibilidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito, vinculando los procesadores de pagos (aquellos servicios que añaden los cargos de la tarjeta) con los proveedores de la cuenta bancaria del comerciante (aquel servicio que pone a disposición tus sistemas de pago). Las pasarelas de pago son servicios de pago que normalmente se prestan a cambio de una cuota adicional, y que procesan tarjetas bancarias online por medio de una página de e-commerce, o en persona por medio de un datáfono.

Preguntas frecuentes

Cinco preguntas frecuentes sobre pasarelas de pago

¿Cuál es la diferencia entre un terminal virtual y una pasarela de pago?

Las pasarelas de pagos permiten aceptar pagos con tarjeta de crédito o de débito (tanto en persona como online), mediante la transferencia de dinero entre la cuenta bancaria de tu comercio y un procesador de pagos, por medio de un datáfono o de un procesador.

La terminal virtual, a menudo denominada TPV online, es un software con el que podrás aceptar pagos desde cualquier dispositivo (por ejemplo, desde tu ordenador o tableta); al activarlo, tu dispositivo se convierte en un software TPV. Por ejemplo, podrás acceder al software gratuito de Terminal virtual de Square desde el panel de control, donde podrás empezar inmediatamente a aceptar pagos, sin necesidad de configuraciones ni recursos tecnológicos adicionales. Los terminales virtuales funcionan muy bien en negocios que no necesitan una tienda digital, pero sí se ven obligados a aceptar pagos remotospor teléfono o correo electrónico.

¿Cuánto cuestan las pasarelas de pago?

Los proveedores de pasarelas de pago no son transparentes en lo que a los precios de sus datáfonos se refiere. Cada pago puede tener asociadas distintas comisiones, y no están claras a qué se corresponden.

Además del porcentaje por transacción, muchos proveedores de pasarelas de pago y de métodos de procesamiento de pagos cobran todas o algunas de las siguientes comisiones:

• comisiones de mantenimiento mensuales
• comisiones de suscripción
• comisiones por cumplimiento de la normativa PCI
• comisiones por configuración inicial
• comisiones por lotes
• comisiones por devoluciones o reembolsos
• precios más elevados para gestiones con tarjetas como American Express.

¿Qué tipo de relación existe entre las cuentas bancarias de los comerciantes, los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos?

Pasarela de pago	Procesador de pago	Proveedor de servicios de pago	Cuenta del comerciante
Tecnología mediante la cual se transfiere dinero desde la cuenta bancaria asociada con tu negocio (cuenta del comerciante) y el banco asociado con la tarjeta de crédito de tu cliente.	Banco o entidad encargada de procesar tus pagos.	Bancos o entidades financieras encargadas de gestionar la cuenta del comerciante.	Básicamente, se trata de la cuenta bancaria asociada con tu negocio.

Una cuenta mercantil, o de negocios, es lo que establece una relación comercial entre tú y tu proveedor de servicios comerciales (por ejemplo, la cuenta bancaria de tu empresa). Con los servicios tradicionales de procesamiento de tarjetas de pago, no puedes aceptar pagos hasta que hayas solicitado (y te hayan aceptado) establecerte como cuenta bancaria de negocios.

Un procesador de pago es el banco que, en última instancia, va a procesar la solicitud. Cuando los clientes pagan con tarjeta de crédito o de débito, las pasarelas de pago conectan las cuentas de los comerciantes con los procesadores de pago, mediante la transferencia de la información de la tarjeta entre el banco emisor de esta y la cuenta bancaria de tu negocio.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un conmutador de pagos?

El conmutador de pagos forma parte de la pasarela de pago y es el responsable de asegurar que las solicitudes entrantes de pago (es decir, las transacciones) se dirijan al lugar que corresponda. Cuando la pasarela recibe una solicitud de pago, la transacción se envía al conmutador de pagos (este proceso recibe el nombre de «conmutación de la transacción»), desde donde se redirige al banco emisor correspondiente para su aprobación.

Aunque disponga de un procesador de pagos, ¿tengo que hacerme cargo del cumplimiento de la normativa PCI?

Sí. Todos los comerciantes que procesen información de tarjetas de crédito y de débito deben cumplir con la normativa PCI, por lo que disponer de una pasarela que cumpla con esta normativa forma parte de esa obligación. Afortunadamente, si usas Square para el procesamiento de pagos, hacemos que el cumplimiento de la normativa PCI sea algo sencillo, ya que nos encargamos de todos los pasos dentro de tu flujo de trabajo relacionado con pagos, al mismo tiempo que ofrecemos protección para los datos del titular de la tarjeta, desde el momento en el que el cliente la registra en el TPV, hasta el que entregamos los fondos en tu cuenta comercial.

A fondo

Las pasarelas de pago al detalle

Las pasarelas de pago actúan como medios de transmisión, pues envían la información de las transacciones con tarjeta desde los comerciantes hasta los correspondientes bancos, a través de la red de tarjetas que corresponda y por medio de uno de los siguientes mecanismos:

• terminales de tarjetas de crédito y de débito en tiendas tradicionales (entiéndase este mecanismo como una pasarela o gateway de pago con presencia física de la tarjeta);
• servicios de pago y API para páginas web y aplicaciones móviles (entiéndase éste como una pasarela de pago virtual).

Cómo funcionan las pasarelas de pago

La transacción se desarrolla de la misma manera, tanto si estás usando una pasarela de pago con tarjeta presente, como si utilizas una pasarela virtual. La diferencia radica en que los pagos online y con dispositivos móviles emplean archivos de capturas digitales para empaquetar la información de la tarjeta, en vez de los datos que produce la terminal de pagos.

1. El comprador realiza un pago con tarjeta a través (de la terminal de pago) del comerciante o de su página de comercio electrónico.

2. La pasarela de pago:
   • redirige la información de la transacción al banco que procesa el pago (el banco del comerciante o el procesador del pago);
   • determina qué red de tarjetas (Visa, MasterCard o American Express) es la emisora de la tarjeta del comprador; y
   • transmite la información de la transacción al conmutador de pagos que corresponda.

3. El conmutador de pagos transmite la solicitud al banco emisor de la tarjeta de crédito del comprador (el banco emisor), desde donde se redirigirá la información de la transacción hasta la correspondiente red de tarjetas.

4. El banco emisor pone en práctica sus procedimientos para la detección de fraude, con objeto de determinar la legitimidad de la transacción, y confirma si el comprador dispone de fondos suficientes en su cuenta bancaria para poder asumir la compra.

5. El banco emisor aprueba (o rechaza) la transacción y envía esta información, por medio de la red de tarjetas, hasta el banco del comerciante y la pasarela de pago.

Puedes pensar en la pasarela de pago como en un tren que pasa por distintas estaciones, cuyo conductor habla con el responsable de cada estación a medida que hace las distintas paradas.

Los pagos con tarjeta los autoriza (mediante la pasarela de pago) el banco emisor en el TPV. Una transacción autorizada es aquella en la que el banco ha puesto en espera los fondos, pero el comerciante no ha llegado a recibir el pago. Los clientes visualizan este tipo de transacciones como «pendientes» en el informe que reciben con los movimientos de sus tarjetas. En algún momento, normalmente cuando finaliza el día, el comerciante ha de verificar los pagos, añadir las propinas (cuando corresponda) y enviar manualmente una captura del lote o del archivo de autorización de todas las transacciones con tarjeta que tuviera pendientes. En este punto, todas las transacciones pendientes tendrán que haber sido aceptadas, lo que significa que ahora el comerciante tiene derecho a los fondos que, anteriormente, el banco emisor había designado en espera. En ese momento, los fondos se transmiten al banco del emisor, desde donde se pondrán a disposición en cuanto se viertan en su cuenta bancaria.

Pasarelas de pago y normas de seguridad

Cifrado

Las pasarelas de pago encriptan los datos a través de SSL antes de enviarlos a través de la red de tarjetas, con objeto de proteger la información confidencial de la cuenta bancaria del comprador. Esto significa que la información de la tarjeta de crédito del comprador se codifica de manera que los estafadores lo tengan muy difícil a la hora de acceder a los datos, pues los datos saltan entre los distintos jugadores que participan de la cadena de pago.

Cumplimiento con la normativa PCI

La normativa PCI es una lista de control de seguridad diseñada por la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS, estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago desarrollado por un comité conformado por las compañías de tarjetas [débito y crédito] más importantes) para ayudar en la detección de fraudes. Todas las organizaciones que procesan pagos con tarjeta de débito y de crédito, así como todos los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta, son responsables de su propio cumplimiento con la normativa PCI.

Por diversas razones, los comerciantes a menudo terminan improvisando un sistema de procesamiento de pagos a partir de varias empresas diferentes. Es posible que utilicen una terminal de pagos de un proveedor, pasarelas de pagos de otro distinto y un software terminal punto de venta de un tercero.

Aunque cada producto o servicio individual cumpla con la normativa PCI, no es garantía de que el comerciante, como entidad que acepta pagos con tarjeta, cumpla con la normativa PCI. Esto se debe a que el cumplimiento con la normativa PCI debe realizarse en todo el entorno de pagos, lo que incluye la forma en la que los comerciantes procesan los pagos, la forma en la que estos conectan todos esos sistemas, y la forma en la que los comerciantes gestionan los datos que poseen de sus clientes.

Por qué no necesitas una pasarela de pago con Square

Con Square no necesitarás una pasarela de pago, porque el hardware y los servicios de Square crean un sistema integral de procesamiento de pagos: capturamos la información de pagos de tu cliente en el TPV (sin necesidad de introducirlos manualmente), trabajamos directamente con pasarelas de pagos de tarjetas para dirigir esos pagos con seguridad al lugar que les corresponda, y depositamos los fondos en tu cuenta bancaria en uno o dos días laborables.

El software de Square cumple también con la normativa PCI. Nosotros, como procesadores de pago integrales, disponemos de sistemas completamente integrados, lo que significa que te ponemos fácil que puedas cumplir con la normativa PCI. Cuando procesas pagos con Square, a través del hardware de Square, la información de la tarjeta de tu cliente jamás se dirige a ningún dispositivo independiente.

Los procesadores de pagos tradicionales necesitan que los vendedores abran su propia cuenta de comerciantes (es decir, una cuenta bancaria especial, lo que es probable que conlleve mucho papeleo y comisiones adicionales), mientras que con Square, es éste quien se convierte en el comerciante a efectos de registro. Somos nosotros los que asumimos la responsabilidad (y los cargos correspondientes) del mantenimiento de una cuenta de comerciante, para que no tengas que hacerlo tú. Todos los pagos con tarjeta se envían a una cuenta de comerciante compartida, para después remitirlos a la cuenta bancaria vinculada con tu negocio.

Solución	Proceso con pasarelas de pago tradicionales	Square
Precio	Variable: es probable que ascienda a cientos de euros en comisiones por configuración inicial, mantenimiento de la cuenta del comerciante, mantenimiento de la pasarela de pago y cumplimiento con la normativa PCI	Registro de la cuenta gratuito. Activación de pagos gratuita. Procesamiento de pagos: porcentaje fijo por transacción, en función del tipo de transacción
Qué incluye	La posibilidad de procesar pagos desde tu página web después de haber abierto una cuenta comercial	API de pagos seguros para ventas en persona y de comercio electrónico con una pasarela de pago y una cuenta de comerciante integradas. Software que cumple con la normativa PCI, rápida configuración de la cuenta (en tan solo unos minutos) (regístrate aquí)

Tarifas transparentes

Pero eso no es todo, un flujo simplificado de pago implica también unas tarifas transparentes en función únicamente de las comisiones por transacción:

• 1,25% + 0,05 € de comisión por transacción para pagos por con tarjeta con chip o sin contacto (NFC), se aplica a los pagos en los que el cliente y la tarjeta están presentes.

• 2% de comisión por transacción para pagos en los que se tenga que introducir manualmente el número de la tarjeta.

• 2,5% de comisión por transacción para pagos por factura o utilizando la terminal virtual de Square.

• 1,4% + 0,25 € por transacción para pagos online realizados con nuestra API de comercio electrónico.

No se cargarán cuotas mensuales, ni comisiones adicionales. Nuestras comisiones fijas incluyen todas las comisiones de SaaS y de cumplimiento de la normativa PCI, así como comisiones por devoluciones y rechazos de débito.

Conclusión

Antes de que contrates ninguna pasarela de pago, asegúrate de hacer los deberes y de comprobar si existe alguna comisión o cargo ocultos. También confirma que entiendes cómo la pasarela de pago va a adaptarse a las soluciones que ya tienes. Por ejemplo, si tienes una pasarela de pago online para tu comercio electrónico y una pasarela de pago física para los pagos que se realicen en persona, te conviene que ambos sistemas puedan conectarse con tu programa TPV para que puedas simplificar tu contabilidad. Y si tus pasarelas de pago no están integradas con el resto de tu entorno de pagos, verifica que, aun así, cumplen con la normativa PCI, o podrías ser susceptible de algún tipo de fraude.

Tanto si tu negocio está creciendo, vas a abrir un nuevo local, o si estás aceptando pagos con tarjeta por primera vez, es importante que tengas una visión clara de cuáles son las distintas combinaciones de costes relativos a pasarelas de pago, procesadores de pago y cuentas de comerciante antes de que te comprometas a nada.