¿Qué son las transacciones sin tarjeta (CNP, por sus siglas en inglés) y por qué son más caras?

En el contexto digital actual, un cliente puede seguir realizando compras aunque no tenga a mano una forma física de pago. ¿Cómo? Las compras sin presencia física de la tarjeta reciben el nombre de «transacciones sin tarjeta presente». Con el aumento generalizado de las compras a través de e-commerce, las ventas mundiales de comercio electrónico alcanzaron los 26,7 billones de dólares a nivel global en 2019 poder realizar transacciones sin tarjeta presente es fundamental para conservar los clientes que ya tengas, y para atraer a nuevos clientes.

¿Qué son las transacciones sin tarjeta presente?

Las siglas CNP se refieren al término en inglés «card not present», o «sin presencia física de la tarjeta». Las transacciones sin tarjeta presente (CNP) se producen cuando ni el titular de la tarjeta, ni el banco al que pertenece esta se encuentran físicamente presentes en el momento de la transacción. Se trata de una transacción habitual en pedidos que se producen a distancia; es decir, por teléfono, a través de internet o por correo electrónico.

Las transacciones serán «con presencia física de la tarjeta» únicamente en el caso de que la información de pago se recoja en persona, en el momento de la venta. Esto sucede cuando el cliente acerca físicamente la tarjeta a un lector contactless, o cuando es necesario introducir manualmente el PIN de la tarjeta en el datáfono. Las tarjetas bancarias actuales también disponen de medidas adicionales de seguridad, como los chip EMV, mediante los cuales se crea un código único para la transacción que no puede reutilizarse en el futuro.

Ejemplos de transacciones sin tarjeta

Existen varios tipos de transacciones sin tarjeta presente con las que probablemente te encuentres todos los días. Algunos ejemplos son:

• Compras online: cuando un cliente compra bienes en internet o por medio de una transacción de comercio electrónico.

• Pagos periódicos: programados para cobrarse de forma automática.

• Facturas: pagadas online.

• Pedidos telefónicos: cuando el cliente facilita la información de su tarjeta de crédito o débito por teléfono.

¿Cuánto cuesta procesar a distancia pagos con tarjeta de crédito?

Como sucede con el procesamiento en persona de tarjetas de crédito o débito, en tu negocio tendrás que pagar para poder procesar pagos con tarjeta no presente. A modo de recordatorio, los tres principales cargos por procesamiento de tarjetas en forma de comisiones que componen tu tarifa son: tasas de intercambio y tasas de evaluación (que cobran empresas como Visa y Mastercard) y el margen de beneficio que se reserva tu proveedor de pago.

Por lo general, las tasas de intercambio son mayores en transacciones sin tarjeta presente, porque la probabilidad de fraudes de reembolsos es mayor cuando la tarjeta no está presente en el momento de la transacción. Estos costes de procesamiento más elevados se transmiten al vendedor, razón por la que, normalmente, las transacciones sin tarjeta presente son más caras que aquellas que se realizan con presencia física de la tarjeta.

Qué son los fraudes por transacciones sin tarjeta y cómo prevenirlos

Los fraudes por transacciones sin tarjeta presente son un tipo de estafa con tarjeta en los que el estafador utiliza la información comprometida de la tarjeta de crédito o débito de otra persona con objeto de realizar una compra a distancia. Como ni la tarjeta ni el titular se encuentran físicamente presentes (y como el estafador a menudo también roba información complementaria, como el código CVV o la dirección de facturación), es normal que los comerciantes tengan dificultades para comprobar la identidad del comprador. Según la OCU, casi el 70 % de las transacciones fraudulentas de 2019 con tarjeta de crédito en España fueron transacciones con tarjeta no presente. Los expertos en pagos vaticinan que esta cifra aumentará progresivamente, a medida que el comercio electrónico vaya creciendo y adaptándose.

En este artículo de la OCU se muestran varias formas de protegernos frente a fraudes por transacciones sin tarjeta presente. También puedes conocer más sobre cómo ponemos en práctica en Square estas sugerencias y trabajamos para mantener la seguridad de los negocios que confían en nosotros con los pagos seguros de Square. Los servicios de seguridad y medidas adicionales puestas en práctica en el proceso de experiencia de compra de los clientes incluyen la verificación cruzada del código de identificación de la tarjeta (CVV), y la dirección de facturación antes de finalizar el pedido. Si esta información no coincide con la información facilitada por el cliente, podría bloquearse el pedido.

El sistema de verificación de la dirección es una forma efectiva de comprobar la dirección de la persona que dice ser titular de la tarjeta bancaria. El sistema comprueba la dirección de facturación vinculada a la tarjeta que el cliente ha facilitado con aquella dirección que la empresa emisora de la tarjeta de crédito tiene registrada. Esta es la razón por la que la mayoría de pasarelas de pago, incluida Square, te pedirán que verifiques la dirección de facturación de tu cliente antes de autorizar ningún pago por transacciones sin tarjeta presente.

Cuatro maneras de aceptar y procesar transacciones CNP con Square de forma sencilla

Con Square, el empresario no tiene necesidad de registrar una cuenta adicional para transacciones sin tarjeta presente, para que pueda procesar este tipo de pagos online. A continuación, te mostramos algunas vías asequibles para procesar transacciones sin tarjeta presente con Square.

• Utiliza facturas. Las facturas se envían sin coste alguno; solo pagarás el 2,5 % de cada factura abonada. Representan una alternativa muy atractiva para aquellos clientes que no se sienten cómodos a la hora de compartir por teléfono su información de pago.

• Utiliza Terminal virtual de Square (a continuación, encontrarás más información al respecto). Es una alternativa ideal para aquellos pedidos realizados a distancia o por teléfono.

• Implanta la API de comercio electrónico de Square. Con ella, podrás procesar pagos en Square directamente desde tu propia página web.

• Utiliza Pagos en línea Square, creando fácilmente un enlace o botón para formalizar compras. Lo único que tendrás que hacer es crear un enlace con el nombre y precio del artículo que corresponda, y compartirlo en tu página web, redes sociales o incluso por correo electrónico. Aprende los primeros pasos para manejar Links de Pago Square.

Procesa transacciones sin tarjeta con Terminal virtual de Square

Terminal virtual de Square es un producto con el que podrás procesar con seguridad pagos con tarjeta de crédito o de débito directamente desde tu ordenador. Lo único que tienes que hacer es convertir cualquier ordenador en un TPV virtual desde tu panel de control —sin necesidad de disponer de ningún software adicional ni tampoco de datáfono— y por tan solo 2,5 % por cada pago procesado.

A continuación, te mostramos los pasos necesarios para procesar una transacción con tarjeta no presente desde un terminal virtual:

1. Inicia sesión en tu cuenta de Square.
2. Desde tu panel de control, en la parte izquierda, haz clic en «Terminal virtual».
3. Selecciona «Pago».
4. Introduce la información de la tarjeta para la transacción. Tendrás que introducir la cantidad final del pedido junto con el número, fecha de vencimiento y CVV de la tarjeta del cliente. El apartado adicional para notas funciona muy bien para dejar notas de agradecimiento o para incluir algún detalle sobre el pedido.
5. Haz clic en «Cobrar».

Si sigues estos consejos sobre transacciones sin tarjeta presente , estarás preparado para ofrecer pagos con tarjeta de crédito de tus clientes, independientemente del lugar donde se encuentren. Descubre cómo funcionan las comisiones de procesamiento con transacciones sin tarjeta con Square.