Procesas transacciones con ellos todos los días, pero ¿sabes realmente cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito? ¿Qué pasa realmente desde que se deslizan las tarjetas, o bien, insertan en el caso de las tarjetas con chip, hasta que se finaliza una venta? A continuación, explicamos el sistema de procesamiento de las tarjetas de crédito y te mostramos cómo funcionan las tarjetas de banda magnética, las tarjetas con chip y los pagos sin contacto con los lectores de tarjetas de crédito. Saber cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito te convertirá en un propietario de pequeño negocio mucho más informado.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito?
Estos lectores leen la información de las tarjetas de crédito de los clientes y comunican de manera segura los datos de la transacción a los bancos y a las redes de las tarjetas de crédito. Ya sean máquinas de tarjetas de crédito tradicionales o lectores de tarjetas móviles, resulta útil que entiendas el flujo de pago en el procesamiento de las tarjetas de crédito, desde el momento en que se deslizan o insertan hasta que se liquidan los pagos.
Explicación del procesamiento de tarjetas de crédito
El procesamiento de tarjetas de crédito con Square puede dividirse en tres etapas: autorización, captura y liquidación. Analicemos cada una de ellas:
Paso 1: autorización
Cuando el vendedor de Square desliza o inserta la tarjeta de un cliente, se envía la solicitud de pago a Square. Luego, transmitimos la transacción a una institución financiera, que se conoce como banco adquiriente (a veces conocidos como banco comercial o adquiriente). El banco adquiriente actúa como intermediario y envía la solicitud al banco emisor (empresa de la tarjeta de crédito del cliente). El banco emisor verifica si el cliente tiene fondos o crédito suficientes para el pago. Además, usa un software de detección de fraudes a fin de controlar que la transacción sea legítima. Si se verifica todo, se autoriza la transacción y se aplica un bloqueo sobre los fondos, lo cual los muestra como “pendientes”.
Paso 2: captura
Luego, los fondos se mueven desde la empresa de la tarjeta de crédito hacia el banco adquiriente. Muchos pagos se mueven todos juntos en un gran grupo; esto es parte de un proceso que, a veces, se conoce como agrupamiento.
Paso 3: liquidación
Este es el día de pago. Los fondos de la venta con tarjeta de crédito se liquidan mediante los sistemas de Square y se transfieren a la cuenta bancaria del vendedor. Los vendedores de Square reciben sus fondos en uno o dos días hábilies. Para aquellos vendedores que quieran tener sus fondos en menos tiempo, Square tiene dos opciones más rápidas: cada una por solo el uno por ciento del monto total transferido. La transferencia programada ofrece a los vendedores la opción de recibir las ventas del día en sus cuentas bancarias el mismo día a una hora determinada, los siete días de la semana. Además, los vendedores pueden elegir la transferencia instantánea, que es la transferencia inmediata de una venta específica a sus cuentas. Esto puede ser de gran ayuda para los negocios que tengan problemas de flujo de caja.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito propiamente dichos? Los lectores de tarjetas de banda magnética y de tarjetas con chip funcionan de manera un poco diferente en las transacciones con tarjetas de crédito.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito de banda magnética?
Las tarjetas que solo tienen banda magnética se están excluyendo de manera gradual y se están reemplazando por tarjetas con chip. Menos mal que se están reemplazando porque son propensas a incidentes de fraude y su tecnología está muy desactualizada (es la misma tecnología, de hecho, que las cintas de casetes). En las tarjetas de banda magnética, la información de pago se encuentra en la banda magnética del reverso y es estática. Esto significa que la información es la misma cada vez que se desliza la tarjeta. Esto las hace vulnerables a incidentes de fraude, ya que la información del titular de tarjeta se puede copiar y clonar con facilidad mediante un dispositivo llamado skimmer, el cual es fácil de usar y solo cuesta $20. Cuando deslizas una tarjeta de banda magnética, la tecnología transmite la información bancaria al lector de tarjetas, y este, a su vez, la envía a Square. Luego, transmitimos esa información al banco adquiriente.
El lector de banda magnética de Square se enchufa en el conector para auriculares de tu dispositivo iOS o Android para que puedas aceptar pagos con tarjetas de crédito en cualquier lugar. El lector funciona con nuestra aplicación PDV gratis, y la información en la tarjeta siempre está segura, ya que la tecnología de seguridad avanzada de Square cifra las transacciones desde el momento en que se desliza la tarjeta.
¿Cómo funcionan los lectores de chip (EMV)?
¿Qué es EMV? EMV®, desarrollado y administrado por American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay y Visa, es el estándar global para tarjetas con chip. Las tarjetas con chip son mucho más seguras que las de banda magnética y se han usado de manera generalizada en la mayor parte del mundo durante una década. ¿Por qué se cambió a tarjetas con chip? Desafortunadamente, EE. UU. se distingue por experimentar casi la mitad de casos de fraude en tarjetas de crédito en el mundo, a pesar de ser el lugar donde se realiza solo un cuarto de las transacciones con tarjetas de crédito de todo el mundo. Nuestro cambio a tarjetas con chip se debe a un esfuerzo para ayudar a frenar el fraude en este país.
Las tarjetas con chip son mucho más seguras que las de banda magnética porque la información que tienen se cifra de manera dinámica. Esto hace que sea muy difícil para los estafadores aislar los datos del titular de tarjeta y extraer información que tenga sentido. Se ha comprobado que la tecnología EMV ayuda a prevenir el fraude. Los países que ya cambiaron a las tarjetas con chip EMV han notado una drástica reducción en la cantidad de fraudes que experimentan desde que eliminaron las tarjetas de banda magnética.
En un esfuerzo por acelerar la adopción de las tarjetas con chip en Estados Unidos, en octubre de 2015, apareció lo que se conoce como cambio de responsabilidad. Con el cambio de responsabilidad, los vendedores que sigan deslizando tarjetas con chip pueden ser responsables de ciertos tipos de fraude. Nadie quiere eso. Por esta razón, tiene sentido que los vendedores obtengan un lector de tarjetas que acepte tarjetas con chip.
El lector sin contacto y con chip de Square te permite aceptar tarjetas con chip y pagos con comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés) o sin contacto de forma segura. Además, funciona en conjunto con nuestra aplicación PDV gratis para iOS y Android. Si compras un lector sin contacto y con chip, Square se hace cargo del cambio de responsabilidad hasta que llegue el lector. ¿Tienes clientes que no cuentan con tarjetas con chip? No hay problema. El lector incluye un lector de banda magnética para que puedas deslizar tarjetas sin chip.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas con chip?
Cada tarjeta EMV tiene un chip de computadora integrado que almacena los datos bancarios del titular de tarjeta. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de banda magnética que tienen información de pago estática, los datos de las tarjetas con chip cambian constantemente. Esto hace que extraer información útil sea muy difícil para los estafadores. Cuando se inserta una tarjeta con chip en un lector de tarjetas de este tipo, el chip y el lector se comunican entre sí con un lenguaje cifrado. Se crea un código nuevo para cada transacción, y la información se cifra cuando se inserta la tarjeta. Luego, se envía la información cifrada al adquiriente según se explicó anteriormente.
Sin embargo, aunque los pagos a través de tarjetas con chip son muy seguros, el procesamiento es más lento que el de las tarjetas de banda magnética. (Todos esos controles de seguridad hacen que la transacción demore más tiempo). Esta lentitud puede ser particularmente molesta si tu negocio, por lo general, tiene largas filas para hacer pagos. Los pagos sin contacto (NFC), por otro lado, son mucho, pero mucho más rápidos. Son tan seguros como las tarjetas con chip, pero mucho más convenientes y se procesan en una fracción de tiempo.
Accept chip cards and Apple Pay everywhere.
Order the Square contactless and chip reader.
¿Cómo funcionan los lectores de Apple Pay y Android Pay?
NFC significa “comunicación de campo cercano”. Los pagos NFC (o “sin contacto”) mantienen tu información bancaria segura con varios niveles de protección. Al igual que con las tarjetas con chip, la información de NFC está cifrada y es dinámica. Esto significa que cambia en cada transacción. Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay son todos ejemplos de aplicaciones de pago NFC populares. Los pagos sin contacto, como Apple Pay, tienen un nivel de seguridad adicional porque requieren las huellas dactilares del cliente para desbloquear la aplicación e iniciar el pago. Si desafortunadamente te roban el teléfono, un estafador no podría pasar este paso de verificación con la huella dactilar.
Para procesar pagos de NFC, los clientes sostienen sus teléfonos inteligentes sobre el lector sin contacto, con el dedo sobre el botón de inicio. Esto genera la transacción que, como ya dijimos, demora solo segundos.
Apple Pay utiliza una tecnología conocida como tokenización, la cual protege la información bancaria. Para configurar Apple Pay, sacas una foto a tu tarjeta de crédito desde la aplicación. Luego, Apple transmite la información de la tarjeta al proveedor de tu tarjeta de crédito. Más tarde, el proveedor de la tarjeta reemplaza la información de tu tarjeta por un “token” o serie aleatoria de números. El token se envía a Apple que, a su vez, lo manda a tu teléfono. Tu información está segura y los estafadores no pueden hacer nada con la información cifrada que se envía porque lo que se transmite en cada pago es el token y no la información de la tarjeta de crédito real. Además, se genera un token diferente para cada transacción. Todo esto hace que sea extremadamente difícil que un estafador pueda acceder ilegalmente a la información.
No somos el típico proveedor de servicios comerciales. Square cobra solo el 2.6% + 10¢ por tarjeta deslizada, insertada o acercada, y el 3.5% + 15¢ por cada transacción ingresada manualmente. No hay contratos a largo plazo, tarifas ocultas ni sorpresas. Por lo tanto, no importa la forma de pago que elijan tus clientes, con nosotros está todo cubierto.