¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito y cómo funciona?

TABLA DE CONTENIDO

Cuatro preguntas frecuentes sobre el procesamiento de las tarjetas de crédito
¿Qué es el procesamiento de las tarjetas de crédito?
Partes involucradas en el procesamiento de las tarjetas de crédito
Procesamiento de tarjetas de crédito comerciales
¿Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito?
Tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito
Aceptar tarjetas de crédito

INTRODUCCIÓN

Introducción al procesamiento de tarjetas de crédito

No es necesario que conozcas todos los pormenores del procesamiento de las tarjetas de crédito para poseer y administrar un negocio. Pero conocer su funcionamiento definitivamente te ayudará. En esta guía, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el procesamiento de las tarjetas de crédito y cómo seleccionar la mejor opción para tu negocio.

Preguntas frecuentes

Cuatro preguntas frecuentes sobre el procesamiento de tarjetas de crédito

1. ¿Qué es una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito?

Una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito como Square maneja las transacciones con tarjeta de crédito y débito para los negocios.

2. ¿Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito?

El procesamiento de tarjetas de crédito funciona a través de varias partes. Estas son los bancos emisores, los bancos adquirentes y el proveedor de servicios comerciales.

3. ¿Cuáles son las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito?

Los precios de Square son simples: 2.6% + 10¢ por transacciones con tarjeta de banda magnética, transacciones con tarjetas con chip y pagos sin contacto (NFC, por sus siglas en inglés). La tarifa por las transacciones ingresadas manualmente es del 3.5% + 15¢.

4. ¿Cómo puedo aceptar pagos con tarjetas de crédito?

Para aceptar pagos con tarjeta de crédito, necesitas un lector de tarjetas de crédito. El último y mejor lector de Square acepta pagos NFC, por sus siglas en inglés y con tarjetas con chip EMV.

ANÁLISIS EN DETALLE

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?

Aceptar un pago con tarjeta de crédito puede parecer bastante sencillo. El cliente entrega una tarjeta, tú la procesas y, con Square, el dinero generalmente se deposita en tu cuenta dentro de uno o dos días. (Con el Depósito instantáneo de Square, el dinero se deposita al instante. El precio es del 1% por depósito). Pero, detrás de esta transacción, ocurren muchas cosas más. Desde el momento en que deslizas o insertas la tarjeta hasta que el dinero se deposita en tu cuenta, existen muchas partes involucradas en el proceso. Y cada una se ocupa de un paso fundamental en la cadena de eventos. Tener un conocimiento general de cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito te ayuda a entender dónde puedes incurrir en tarifas, y te ayuda a decidir qué sistema de procesamiento de tarjetas de crédito tiene más sentido para tu negocio.

Partes involucradas en el procesamiento de las tarjetas de crédito

Imagina que vas a un lugar llamado Cup of Joe Coffee y pagas un café con leche. Estos son los nombres oficiales de las partes involucradas en la transacción:

• El titular de la tarjeta: es la persona que tiene la tarjeta de crédito (es decir, tú)
• La tarjeta de crédito: ese trozo de plástico rectangular con tus credenciales de pago (por ejemplo, la tarjeta Capital One Quicksilver Rewards)
• El comercio: el negocio que acepta tu tarjeta de crédito como pago de bienes o servicios (Cup of Joe Coffee)
• El sistema de punto de venta: la interfaz que utiliza el comercio para aceptar el pago con tarjeta de crédito (p. ej., Square Reader o Stand)

Ahora analicemos esto un poco más de cerca. Hay algunas partes adicionales representadas en la tarjeta de crédito y en lo que ocurre durante la misma transacción. Son las siguientes:

• El banco emisor
• El banco adquiriente
• El proveedor de servicios comerciales

Hay varias partes involucradas en el procesamiento de los pagos con tarjeta de crédito.

Analicemos cada una de ellas:

¿Qué es un banco emisor?

El banco emisor es la institución financiera que te proporciona tu tarjeta de crédito y la línea de crédito que la acompaña. Básicamente, es la empresa de tu tarjeta de crédito. Los bancos emisores actúan como intermediarios entre tú y las redes de tarjetas de crédito mediante la emisión de contratos con titulares de tarjetas para las condiciones de reembolso de las transacciones. Por ejemplo, tu banco emisor podría ser Capital One.

¿Qué es un banco adquiriente?

El banco adquiriente (también conocido como banco comercial o adquiriente) es el que envía las transacciones a la red, que luego las transmite al banco emisor.

¿Qué es un proveedor de servicios comerciales?

Un proveedor de servicios comerciales es una entidad que permite que los negocios acepten pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y también billeteras móviles NFC, por sus siglas en inglés (como Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay). Una cuenta de servicios comerciales se establece con una organización que tiene relaciones con los bancos emisores y adquirentes. Tu proveedor de servicios comerciales permite el procesamiento de pagos electrónicos cuando tus clientes quieren pagar por tus productos o servicios.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Imagina que Cup of Joe Coffee tiene una tienda en línea donde vende camisetas y tazas. La pasarela de pagos estaría involucrada en el procesamiento de esas transacciones de tarjetas de crédito en línea. La pasarela de pagos facilita la transferencia de información entre un portal de pagos (como el sitio web de un negocio) y el banco adquiriente. Cifra la información sensible, como los números de las tarjetas, para garantizar la seguridad de todo el proceso.

Procesamiento de tarjetas de crédito comerciales

¿Cómo puedes obtener una cuenta de servicios comerciales?

Normalmente, si quisieras empezar a procesar tarjetas de crédito, tendrías que solicitar una cuenta de servicios comerciales en un banco, que puede ser un proceso engorroso. Después de obtener la aprobación, tendrías que asociar tu sistema de punto de venta con tu cuenta de comercio para poder comenzar a aceptar pagos con tarjetas de crédito.

Pero con Square las cosas funcionan de manera un poco diferente. Square tiene una cuenta de servicios comerciales con bancos adquirientes. Esencialmente actuamos como una cuenta gigante de servicios comerciales para todos los negocios que usan Square.

¿Qué es una cuenta de servicios comerciales de alto riesgo?

En el mundo del procesamiento de las tarjetas de crédito, algunos tipos de negocios se pueden considerar “de alto riesgo”. Las cuentas de servicios comerciales de alto riesgo pueden tener tarifas más elevadas y condiciones más estrictas. Las entidades también pueden denegar una cuenta a los comercios de alto riesgo.

No hay una regla estricta, pero ciertos tipos de negocios tienden a ser señalados como comercios de alto riesgo más que otros. Entre ellos se encuentran los negocios que venden bienes o servicios que rozan la ilegalidad, los clubes de compradores o de socios, los servicios de asesoramiento o reparación de créditos y los negocios que emplean tácticas de marketing cuestionables. Lee el acuerdo de usuario y las condiciones del servicio de Square para obtener más información.

¿Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito?

Ahora que vimos todas las partes involucradas en el procesamiento de las tarjetas de crédito, analizaremos cómo funciona todo. Volvamos al ejemplo de Cup of Joe Coffee. Le entregas tu tarjeta a la camarera y la procesa. ¿Qué ocurre a continuación?

Así es cómo se procesa una tarjeta de crédito con Square:

Autorización

Cuando un comercio desliza o inserta (en el caso de EMV) la tarjeta de un cliente, la solicitud se envía a Square. Luego enviamos la transacción al banco adquiriente, que la envía al banco emisor para su autorización. El banco emisor verifica que haya fondos suficientes. También somete la transacción a modelos de fraude para determinar si la transacción es segura (para proteger al titular de la tarjeta y al banco emisor).

Loteo

Esta es la etapa de liquidación, es decir, cómo se envía el dinero de una transacción a la entidad adquirente para que comience el proceso de depósito en la cuenta del comercio. Se llama loteo porque los pagos se envían en un grupo grande.

Financiación (también conocida como liquidación)

El paso de financiación (o liquidación) ocurre cuando los negocios reciben su dinero de una venta con tarjeta de crédito por medio de un depósito en su cuenta. El calendario de depósitos de Square suele ser de uno a dos días laborables. Pero si configuras Depósito instantáneo Square, recibes el dinero al instante, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El precio es solo del 1% por depósito.

Tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito

Muchas empresas tienen una gran cantidad de tarifas ocultas cuando se trata del procesamiento de tarjetas de crédito. Entre ellas se pueden incluir las tarifas por transacción, (como las de reembolso de intercambio y las evaluaciones), las tarifas fijas (como las tarifas PCI, tarifas anuales, tarifas por cancelación anticipada y tarifas mensuales mínimas) y las tarifas incidentales (como las devoluciones de pagos o los servicios de verificación). Por otro lado, Square no tiene ninguna de estas tarifas.

Elige tu solución de procesamiento de tarjetas de crédito detenidamente, ya que algunas empresas pueden tener tarifas ocultas.

Los precios de Square son simples, sin tarifas ocultas. Solo pagas 2.6% + 10¢ por transacciones con tarjeta de banda magnética, transacciones con tarjetas con chip y pagos sin contacto (NFC, por sus siglas en inglés). La tarifa por las transacciones ingresadas manualmente es del 3.5% + 15¢. Estas tarifas aplican a todos los tipos de negocio, incluidas las organizaciones sin fines de lucro.

Aceptar tarjetas de crédito

¿Qué es una máquina para tarjetas de crédito?

Necesitas un dispositivo tecnológico nuevo para procesar tarjetas de crédito. Una máquina para tarjetas de crédito, también conocido como un punto de venta, es un dispositivo que se comunica con las tarjetas de pago para realizar transferencias electrónicas de fondos. Los sistemas de punto de venta más nuevos (como Square Reader sin contacto y con chip) también aceptan pagos móviles NFC, por sus siglas en inglés como Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay.

Máquinas móviles para tarjetas de crédito

Muchos sistemas de punto de venta son grandes y toscos. Los productos de punto de venta de Square son elegantes y totalmente móviles. Están diseñados para que luzcan fantásticos en tu mostrador cuando vendes en tu tienda física y para que quepan en tu bolsillo si vendes fuera de la tienda.

Cómo configurar el procesamiento de tarjetas de crédito en tu pequeño negocio

Si es tu primera vez en este mundo o apenas comienzas con tu primer negocio, prepararte para configurar el procesamiento de tarjetas de crédito puede parecer abrumador. Por suerte, no tiene por qué ser así. Hoy en día, con herramientas como Square, es muy sencillo comenzar a aceptar tarjetas de crédito en tu pequeño negocio. De hecho, todo lo que necesitas es tu dispositivo móvil. Square funciona directamente con el dispositivo que ya tienes para aceptar pagos con tarjeta de crédito y, con nuestro nuevo lector, pagos NFC, por sus siglas en inglés como Apple Pay.

Aquí tienes una guía paso a paso acerca de cómo empezar a aceptar pagos con tarjetas de crédito:

1. Solicita el Square Reader sin contacto y con chip y dinos dónde enviarlo.
2. Crea tu cuenta de Square gratis.
3. Descarga la aplicación Square gratis y vincula tu cuenta bancaria para realizar depósitos rápidos.
4. Conecta el lector a tu teléfono inteligente o la tableta y comienza a aceptar pagos.

Cómo procesar tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito se procesan de manera diferente según el tipo de tarjeta. Las tarjetas de banda magnética se deslizan horizontalmente por el lector de tarjetas de crédito. Las tarjetas con chip EMV se insertan verticalmente en el lector de pagos durante toda la transacción. Puedes identificar una tarjeta EMV por el chip diminuto en la esquina de la misma.

Las tarjetas con chip EMV son una forma de pago mucho más segura que las tarjetas de banda magnética.

¿Qué tipo de tarjetas de crédito deberías aceptar?

Deberías preparar tu negocio para aceptar tarjetas con chip EMV lo antes posible. Las tarjetas con chip EMV son mucho más seguras que las tarjetas de banda magnética (que se usan desde hace décadas). Las tarjetas de banda magnética son relativamente fáciles de falsificar y han disparado los índices de fraude en los Estados Unidos. Las tarjetas con chip EMV tienen características de seguridad mejoradas que protegen contra la clonación y la falsificación. Para ayudar a frenar el fraude, los bancos estadounidenses están distribuyendo las tarjetas con chip EMV a los consumidores en masa. Pronto, la mayoría de las personas las tendrán.

Pero hay otro motivo por el que deberías aceptar tarjetas con chip EMV en tu negocio: el cambio de responsabilidad. En virtud del cambio de responsabilidad (que entró en vigor en octubre de 2015), los negocios que no estén preparados para aceptar tarjetas con chip EMV podrían ser responsables por ciertos tipos de transacciones fraudulentas (mientras que antes los bancos asumían ese costo). Así que para proteger tu negocio de cobros no deseados, es recomendable obtener un sistema de punto de venta que sea compatible con EMV.

¿Qué otros tipos de pago deberías aceptar?

Además de las tarjetas con chip EMV, es una buena idea que también aceptes pagos móviles NFC, por sus siglas en inglés como Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay. Estas nuevas formas de pago son tan seguras como las tarjetas EMV, pero suponen una experiencia mucho mejor para el cliente. Mientras que las tarjetas con chip EMV tardan varios segundos en procesarse (que en realidad es más lento que las tarjetas de banda magnética), los pagos móviles NFC, por sus siglas en inglés son instantáneos. Además, están cobrando fuerza. Según la empresa de investigación BI Intelligence, los comerciantes comenzarán a liberar rápidamente el potencial de los pagos móviles este año, y prevé que los pagos móviles en tiendas de los Estados Unidos crecerán de $120,000 millones en 2016 a $808,000 millones en 2019.