事業者にとっても、お客さまにとっても便利なクレジットカード決済ですが、健全な資金繰りのためには「入金サイクル」について知っておきたいところです。「入金待ちで手元に資金がない」といった事態は、入金サイクルを理解することで避けられます。入金サイクルと合わせて、クレジットカード決済を導入するうえでの注意点も説明します。
目次
入金サイクルとは
お客さまがクレジットカードを使って商品やサービスを購入すると、すぐに事業者に売上金額が入金されるわけではありません。クレジットカード会社や決済代行サービスは「締め日」と「入金日」を設定していて、締め日までの売上額が入金日に事業者の登録口座に振り込まれます。締め日から入金日までの期間を入金サイクルと呼びます。
クレジットカード決済の導入を検討する際に、「月末締め、翌月15日入金」「決済日の翌営業日入金」「最短1営業日」といった表記を見たことがあるのではないでしょうか。
クレジットカード決済を導入するには、クレジットカード会社や決済代行サービスと加盟店契約を結びます。クレジットカードを含むキャッシュレス決済の加盟店契約を提供する事業者は、「キャッシュレス決済サービス」と呼ばれることもあります。
クレジットカード会社や決済代行サービスは独自の入金サイクルを設定しています。また、サービスによっては、振込先の金融機関によって入金サイクルが異なることがあります。
事業者としては、資金繰りに大きく影響する入金サイクルには気を配りたいところです。できるだけ早く売上額を手に入れたいという場合は、入金サイクルが速い、または柔軟に入金サイクルを設定できるサービスを選ぶといいでしょう。また、サービスに合わせて、もっとも入金が速い金融機関の口座を用意するのも資金繰りを良くする対策の一つです。
ただし、スピーディーな入金サイクルを提供しているサービスでは、売上額の下限を設定している場合もあります。また、金融口座によっては、入金手数料がかかることもあります。細かい条件などを確認したうえで、事業に合った入金サイクルを総合的に判断しましょう。
売上代金を受け取るまでの流れ
事業を営む中で意識する機会は少ないかもしれませんが、お客さまがクレジットカードで決済をして、事業者が売上代金を受け取るまでの流れをあらためて振り返ってみましょう。
お客さまが店舗やオンラインストアでクレジットカードを使って代金を支払う際には、事業者は以下にあるいずれかの方法で決済処理を要求します。
- クレジットカード会社に直接決済処理を要求
- 決済代行サービスを通して、クレジットカード会社に決済処理を要求
いずれの場合も、最終的にクレジットカード会社から決済可能かどうか、事業者に結果が戻されます。
クレジットカード会社から戻された結果、決済が可能であれば、事業者はお客さまに商品やサービスを提供します。
クレジットカード決済の場合、代金はお客さまの口座から即引き落とされるわけではありません。クレジットカード発行会社が、月払いなど一定のサイクルでカード保有者にクレジットカードの利用合計金額を請求し、カード保有者の口座から代金を引き落とします。クレジットカード会社や決済代行サービスは、クレジットカード発行会社から代金を受け取ります。
事業者に支払われる売上代金は、クレジットカード会社や決済代行サービスが一時的に立て替えて、事業者の金融口座に振り込まれます。
直接契約か、決済代行サービスか
以前はクレジットカード会社と直接契約する事業者も少なくありませんでしたが、複数のクレジットカードを扱う場合、それぞれの会社と個別で契約を交わす必要が出てくるため、導入には時間と多額の費用がかかるものでした。入金サイクルは、クレジットカード会社ごとに異なるため、入金管理が複雑になることも懸念点の一つでした。このような観点から、特に小規模な事業者にとって、クレジットカード決済を導入するハードルは高いものでした。
近年では、クレジットカードをはじめとするキャッシュレス決済を一括で導入できる決済代行サービスが登場しています。短期間で低コストでキャッシュレス決済を導入できる気軽さや、売上管理や入金処理などを一元化できることから利用する事業者が増えています。
クレジットカード決済で注意したい点
現金払いはすぐ手元に売り上げが入るメリットがありますが、クレジットカード決済でも入金サイクルが短ければ、資金繰りの観点からは現金と比べてほぼ遜色がないといえます。加えて、クレジットカード決済であれば、現金を集計して、金融機関に預け入れに行くといった手間、紛失や盗難のリスクを低く抑えられます。一方で、クレジットカード決済を導入するうえで注意したい点もあります。ここでは、クレジットカード決済につきものの手数料と、クレジットカード決済を扱う上で事業者が守るべきルールについて説明します。
手数料
クレジットカード決済を利用すると、クレジットカード会社、または決済代行サービスに手数料を支払う必要があります。決済手数料は売り上げの数パーセントと設定されているのが一般的で、割合はクレジットカードの種類や決済代行サービスで異なります。たとえばSquareの対面決済におけるクレジットカード決済手数料は、3.25%（※）です。手数料の詳しい内訳は以下となります。
※年間キャッシュレス決済額が3,000万円未満の新規加盟店の場合、VisaとMastercardの決済手数料を2.5％でご利用いただけます。年間キャッシュレス決済額が3,000万円を超える場合、すべての決済手段においてカスタム決済手数料をご利用いただける可能性がありますので、営業チームまでお問い合わせください。
決済手数料のほか、入金手数料を差し引くサービスもあります。一回の入金にかかる手数料は数百円でも、年間で計算すると入金手数料だけで数万円になる可能性があります。前述のSquareであれば、入金にかかる手数料は無料です。
このように入金サイクル以外にも、入金手数料の有無、入金手数料を抑えられる金融口座など、条件をよく調べましょう。
加盟店が守るべきルール
クレジットカード決済を利用する事業者（加盟店）が守らなければならないルールもあります。クレジットカード会社と直接契約する場合だけでなく、決済代行サービスを利用する場合にも同様のルールが存在します。
まず、前章で触れた決済手数料を、料金に上乗せしてお客さまに請求してはいけないというのが一つです。このような行為は禁止されています。
現金での支払いを促したり、お客さまが希望するクレジットカードと異なるカードを要求したりしてもいけません。「カードを利用できるのは5,000円以上」「カードを利用できるのはディナーのみ」、などクレジットカードが利用できる条件を課すのもクレジットカード利用者の不利益になるとされ、規約違反になる可能性があります。
クレジットカード決済は便利で、すぐにでも導入したいところですが、トラブルなどを避けるためには、クレジットカード会社や決済代行サービスの規約を理解しておくことが大切だといえます。
本記事では、資金繰りを左右するクレジットカード決済の入金サイクルと、クレジットカード決済を扱ううえでの注意点について説明しました。キャッシュレス化が進む中、非常に短い入金サイクルで売り上げを受け取れる決済代行サービスや、初期費用と維持費を抑えて導入できる決済代行サービスも増えています。クレジットカード決済の手数料の取り扱いや、加盟店が守るべきルールを把握したうえで、便利なクレジットカード決済の導入を検討してみてください。
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執筆は2020年11月18日時点の情報を参照しています。2024年11月1日に記事の一部を更新しました。当ウェブサイトからリンクした外部のウェブサイトの内容については、Squareは責任を負いません。Photography provided by, Unsplash